Credit line, Trade line, Credit account

보통 모기지 심사에서는 3개 이상의 Credit line을 요구한다. 여기에서 Credit line이란 매달 정기적으로 돌아오는 페이먼트를 말한다. 그래서 사실은 Credit line이 아니라 Trade line이 맞는 표현이다. 여기에는 매달 갚아야 하는 신용카드 같은 Revolving accounts가 있고, 또는 할부로 갚아야 하는 Installment Loans가 있다. 물론 이러저러한 다른 대출이나 기록들이 있기는 하지만 이런 기록들이 많으면 심사에서 탈락하기 쉽다. 어쨌든 위 세 단어, Credit line, Trade line, Credit account등은 매달 정기적으로 돈을 갚는 다는 의미로 같은 표현으로 쓰인다. 

모기지 심사에서 사용하는 Revolving accounts에는 대표적으로  신용카드가 있다. 매달 얼마를 페이하는가를 보는게 아니다. 카드에 설정된 최소 페이먼트 금액을 본다. 

Installment loans에는 여태까지 할부로 산 내용들이 포함된다. 만일 할부가 10개월 이내로 남았다. 그러면 신경쓰지 않는다. 여기에는 오토론 (Auto Loans) 학자금대출 (Student Loans) 모기지 (기존 주택담보대출) 개인할부대출 (Personal Installment Loans) 등이 있다. 

그리고 이런 빚이 아닌 다른 빚이 있다. 누군가 보증을 섰다. 이런 경우는 렌더의 재량에 따른다. 만일 원래 빚을 진 사람이 돈을 잘 갚고 있다면 그 증명을 받아서 나와는 상관 없이 처리될수 있지만 그렇지 않다면 문제가 될 수 있다. 

그럼 이 빚을 왜 따지느냐? 이게 모기지의 핵심인 인컴과 직결된 문제이기 때문이다. 이 모든 매달 갚아야 하는 돈, 즉 모기지 원금과 이자, 그리고 세금 보험 HOA fee, PITIA라고 말하는데 이것이 대략 내 인컴의 40%를 초과하면 론이 거부될 수 있기 때문이다.  

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김균형 (Balance Kim)

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