HELOC

HELOC라는게 있다. Home Equity Line Of Credit.

Line of Credit의 의미를 알면 이게 무슨 뜻인지 이해가 된다. 여기서 Credit은 곧 돈을 의미한다. 모기지 클로징에서 Seller Credit이라는 단어가 있다면 셀러가 그 돈을 낸다는 뜻이다. 그리고 Line은 선, 즉 넘지 말아야 할 선을 말한다. 그래서 Line of Credit은 돈의 총액을 의미한다. 그럼 Home Equity의 의미는? 말 그대로 집의 가치를 말한다. 즉 HELOC이란집의 가치 한도 내에서 쓸 수 있는 돈이라는 뜻이다. 쉽게 말해 집을 담보로 마이너스 통장을 만든다는 의미이다. 

100말불짜리 집이 있다고 치자. 그리고 모기지가 아직 남아서 모기지 남은 금액을 빼고 실제 집의 가치는 70만불이라고 치자. 그러니까 HELOC에서 계산되는 것은 집 자체의 가치가 아니라 그 가치에서 아직 남아있는 모기지 잔액을 뺀 것이다. 만일 Payoff 됐다면 당연히 100만불이 되겠다. 어쨌든 대략 이 집에 대해 집주인에게 부여된 금액의 80% 정도를 Line of Credit으로 주는 것이다. 

단, 이게 아무 이유 없이 받기에는 부담이 있다. 단, 이건 렌더마다 다르다.  

우선 이자율이 높다. 현재 일반적인 시장 이자가 6.5% 안팎인데, 이건 9% 정도 된다.

다음으로 처음에 받아야 하는 금액이 정해져 있다. 위의 경우 80만불이라면 그것의 75% 이상을 받아야 한다. 하지만 이런 제한이 없거나 아니면 100불만받아도 되는 경우도 있다. 

그리고 이 첫 돈을 당장 갚는 것도 제한될 수 있다. 그러면 일종의 Prepayment Penalty를 낼 수도 있다. 또 안 낼 수도 있다. 이것 역시 렌더마다 다르다. 

또 어떤 렌더는 항상 얼마 이상 쓰는 것을 요구하기도 한다. 물론 안 써도 되는 렌더도 있다. 

이 내용은 모두 렌더마다 다르기 때문에 반드시 받기 전헤 확인을 해야 한다.

어쨌든 신용카드 연체율은 20%가 넘는다. 하지만 HELOC은 9%이다. 

뭔가 잘 안 풀릴 때 한 번쯤 생각해 볼 가치가 있다고 본다. 

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김균형 (Balance Kim)

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